Einkommenssicherung: Grundlegend, aber gern vergessen

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (kurz: EU) greift, wenn Sie nur noch weniger als drei Stunden täglich arbeiten können – in gar keinem Beruf. Kann die einstige Führungskraft nach einem Burn-out noch als Pförtner arbeiten, zahlt sie also nicht.

Damit stockt die EU Ihre gesetzliche Erwerbsminderungsrente um eine vertraglich festgelegte, monatliche Rente auf. Die Erwerbsminderungsrente erhalten Sie nämlich unter den gleichen Voraussetzungen.

Für wen eignet sich die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Diese Versicherung gilt als Alternative zur BU. Denn bestimmte Risikogruppen erhalten gar keine oder eine kaum bezahlbare BU. Ihr Risiko, berufsunfähig zu werden, wird von den Versicherern als zu hoch eingeschätzt.

Ein Beispiel: Verletzt sich ein Handwerker seinen Arm so, dass dieser nicht mehr stark belastbar ist, ist er berufs- aber nicht erwerbsunfähig. Er kann zwar nicht mehr als Handwerker arbeiten, dafür kommt z.B. noch eine Bürotätigkeit infrage.

Da die Erwerbsunfähigkeitsversicherung nur greift, wenn Sie gar nicht mehr arbeiten können, ist sie meistens günstiger als die BU. Gehören Sie einer Risikogruppe an oder sind selbstständig, kann die EU Ihre alternative Einkommenssicherung sein.

Die Einkommenssicherung hat viel mit Ihrer Gesundheit zu tun. Daher können Sie auch im Bereich der Krankenversicherungen Maßnahmen ergreifen: Sie können Ihre gesetzliche Krankenversicherung durch Zusatzversicherungen aufstocken, eine private Krankenversicherung mit umfangreicheren Leistungen abschließen und Spezialfälle wie schwere Krankheiten absichern.

Für wen eignen sich Krankenzusatzversicherungen?

Sind Sie gesetzlich versichert, können Sie durch Krankenzusatzversicherungen die Kostenübernahme im Krankheitsfall aufbessern. Hohe Behandlungskosten gefährden Ihr Einkommen. Und die gesetzlichen Leistungen sind – besonders im Vergleich zur privaten Krankenversicherung – recht mager.

Beliebte Zusatzversicherungen sind z.B. beim Aufenthalt im Krankenhaus die freie Krankenhaus- und Arztwahl sowie Anspruch auf ein Zweibettzimmer und die Zahnzusatzversicherung.

Für Selbstständige und freiwillig Versicherte ist das Krankentagegeld besonders wichtig. Hier erhalten Sie einen vereinbarten Tagessatz für jeden Tag, den Sie krank sind – abzüglich einer festgesetzten Karenzzeit.

Außerdem wichtig ist die Auslandskrankenversicherung. Haben Sie einen Skiunfall im Urlaub und benötigen eine Operation, können die Kosten Sie andernfalls in finanzielle Nöte bringen.

Für wen eignet sich die private Krankenversicherung?

Bei der privaten Krankenversicherung (kurz: PKV) können Sie aus fünf Grundbereichen verschiedene Leistungen wählen, die in Ihren Vertrag aufgenommen werden. Die Bereiche sind: ambulante Versorgung, stationäre Versorgung, zahnärztliche Versorgung, Krankentagegeld und Pflegeversicherung.

Je nach Erwerbsgruppe gibt es gesetzliche Regelungen, wer sich privat versichern kann und wer es nicht darf:

• Beamte dürfen frei wählen. Wählen Sie als Beamter die PKV, beteiligt Ihr Arbeitgeber sich mit 50 Prozent der Kosten.
• Ebenso frei wählen können Selbstständige, es gibt aber bestimmte freiberufliche Tätigkeiten, die an die Versicherungspflicht einer zugehörigen Kasse gebunden sind, z.B. die Künstlersozialkasse.
• Dagegen haben Angestellte nur die Wahl, wenn ihr Bruttolohn inklusive Urlaubs- und Weihnachtsgeld über der sogenannten Versicherungspflichtgrenze liegt (2018 lag diese Grenze bei 60.750 Euro im Jahr).
• Studenten können frei wählen, sind dann aber für ihre Studiendauer an ihre Entscheidung gebunden.

Für wen eignet sich die Dread-Disease-Versicherung?

Bei der Dread-Disease-Versicherung können Sie sich gegen schwere Krankheiten versichern. Zu den sogenannten „schweren Krankheiten“ gehören die unterschiedlichsten Krankheiten wie z.B. Parkinson, Schlaganfälle oder Krebserkrankungen.

Diese Versicherung ist eine Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung, früher galt sie als die Manager-Versicherung. Denn einige der schweren Krankheiten wie z.B. ein Herzinfarkt führen nicht zwangsweise zur dauerhaften Berufsunfähigkeit, sondern gefährden vor allem Ihr Einkommen während der Erholungszeit.

Erleiden Sie einen Unfall, zahlt eine private Unfallversicherung Ihnen einen bestimmten Prozentsatz einer vereinbarten Summe aus.

Es handelt sich um eine Einmalzahlung, um für die vom Unfall verursachten Kosten aufkommen zu können – etwa zum behindertengerechten Ausbau Ihrer Wohnung. Der ausgezahlte Prozentsatz hängt mit der Schwere der Unfallfolgen bzw. Ihrer „Invalidität“ zusammen.

Für wen eignet sich die Unfallversicherung?

Selbst, wenn Sie als Angestellter schon die gesetzliche Unfallversicherung haben, sind Sie nicht gegen private Unfälle abgesichert. Geschieht der Unfall also auf einem Umweg zur Arbeit oder in Ihrer Freizeit, wie z.B. beim Sport, sichert Sie nur eine private Unfallversicherung ab.

Hausfrauen oder -männer, Kinder vor dem Kindergartenalter und Selbstständige haben dagegen gar keinen gesetzlichen Unfallschutz. Nur eine private Unfallversicherung kommt bei diesen Personengruppen im Schadensfall auf.

Eine private Pflegeversicherung ist eine mögliche Einkommenssicherung, falls Sie zum Pflegefall werden. Zum Pflegefall kann man durch einen Unfall oder durch Krankheit werden, vor beidem ist niemand vollständig sicher.

Es gibt drei Formen:

1. Sie erhalten ein Pflegetagegeld, die Höhe bemisst sich nach Ihrem Pflegegrad.
2. Sie erhalten einen festgelegten Prozentsatz der entstehenden Pflegekosten über die gesetzliche Kostenübernahme hinaus erstattet – bis zu einer Höchstgrenze.
3. Sie erhalten – je nach Pflegegrad – eine festgesetzte monatliche Rente.

Für wen eignet sich die Pflegeversicherung?

Die private Pflegeversicherung eignet sich für jeden, da die gesetzliche Pflegeversicherung im Pflegefall nur einen Teil der Kosten übernimmt. Werden Sie zum Pflegefall, kann das für Sie bzw. Ihre Lieben sehr teuer werden.

Was ist mit Ihren Hinterbliebenen, wenn Sie – Gott behüte – durch Unfall oder Krankheit sterben? Sind Sie z.B. Alleinverdiener mit sehr hohem Einkommen, ist das für Ihre Familie auch in finanzieller Hinsicht fatal.

Die gesetzlich vorgesehene „Rente wegen Todes“ ist an die Höhe Ihres Einkommens und des Einkommens Ihrer Hinterbliebenen sowie an weitere Faktoren gekoppelt. Und sie stellt keine ausreichende Einkommenssicherung dar.

In der Risikolebensversicherung können Sie eine Summe festlegen, die im Versicherungsfall als Einmalbetrag ausgezahlt wird.

Für wen eignet sich die Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung eignet sich grundsätzlich für jeden, um gesetzliche Leistungen aufzustocken. Bestimmte Fälle machen sie aber noch wertvoller: Zahlen Sie z.B. gerade eine Immobilie ab, können Ihre Hinterbliebenen ganz sicher nicht auf Ihr volles Einkommen verzichten.